你分得清国内、跨境、海外本地支付的区别么？

有人单纯拿着国内那套玩法杀出去，结果在牌照和合规上栽了个大跟头，钱没赚到，罚单收了一堆。

这话不是危言耸听。支付这行当，表面看是资金流转，底层其实是政策、牌照和清算网络的三重博弈。你把这三个底层逻辑搞明白了，才算真正入了门。

第一重逻辑：监管政策

搞支付，首先要明白你是在谁的场子里玩。不同的场子，规矩天差地别。

国内支付

在国内玩支付，规矩很简单：央行说了算。

央行就是总导演，下设支付结算司、金融科技司等，负责搭台子、定规则、发门票，即支付业务许可证。下面的演员，无论是银联、网联，还是微*、支*宝，都得按导演的剧本走。

这套体系的好处是高效、统一、安全。资金100%集中存管，交易笔笔可追溯，欺诈风险被压到极低。而且，创新必须在规则里，出了圈就要挨打。

所以，国内支付是一个由央行主导的、规则清晰、基础设施完善的标准赛场。

跨境支付

一旦资金要跨越国境，游戏就复杂了。这不再是国内赛跑，而是涉及两个甚至多个海关的复杂通关流程。

来源：L11.跨境支付全能营

你的钱不仅要符合我国的出口规则，比如外汇管理、反洗钱，还要满足目标国的进口要求。这中间涉及的监管政策盘根错节。

来源：L11.跨境支付全能营

核心监管要点就围绕三板斧：

• 外汇管理：钱怎么出去？额度多少？怎么结算？

• 反洗钱：你的钱干不干净？是不是我的菜？

• 数据出境：支付数据能不能出去？安全吗？

所以，跨境支付是一个政策密集的海关特区，玩的是对双向规则的理解和适应能力。

境外支付

在海外，没有全球统一的央行。每个国家或地区都是自己的诸侯，有自己的法律和支付规矩。

• 美国：法规多如牛毛，联邦和州各管一摊。

• 欧盟：试图用《数字市场法》等打造统一市场，但内部依然差异巨大。

• 中东、非洲：很多地方还在跑马圈地，规则变化快，机会与陷阱并存。

这意味着，境外支付是一个诸侯割据的市场，没有万能钥匙，必须一地一策，深度本地化。

第二重逻辑：支付牌照

规矩懂了，接下来你得有门票。没牌照就开干，那叫无证驾驶，下场可想而知。

国内牌照

国内支付牌照分得很细，主要看你能干什么：

• 储值账户运营：像微*支付、支*宝，能开立和管理你的电子钱包。

• 支付交易处理：比如POS收单机构，负责处理交易流水。

这好比驾照，C1只能开小车，A2才能开重型挂车。你不能拿着C1照去开货车。

跨境牌照

光有国内驾照还不行，想出国？你得有跨境支付牌照这个护照。

国内主要有两种：

• 跨境外汇支付牌照：允许你进行跨境的交易、留学、旅游等支付。

• 跨境人民币支付牌照：允许你开展跨境贸易人民币结算业务。

这张护照的含金量高，审批也更严，是区分普通玩家和高端玩家的关键门槛。

境外牌照

到了境外，你需要考取当地的驾照。美国的MSB、欧盟的EMI、中国香港的MSO……每种牌照的申请成本、合规要求和业务范围都不同。

高手布局全球，第一步就是规划牌照组合，用最低的成本覆盖最广的市场。

来源：Pingpong官网展示的所取得的牌照矩阵

第三重逻辑：清结算网络

如果把支付信息，比如我付你100元，看作是一辆跑车，那么清结算网络就是这辆跑车奔跑的高速公路系统。这个系统决定了你的钱能跑多快、多安全，以及过路费有多贵。

国内网络

我国的支付清算网络，是世界上最强大、最集中的系统之一，可以概括为：央行搭台，银联、网联唱戏。

来源：《支付之门》陈天宇宙.机械工业出版社

• 央行核心系统：包括大额实时HVPS、小额批量BEPS、网上支付跨行清算系统，俗称超级网银。它们是终极的清算中枢。

• 银联：主要负责银行卡跨行转接清算。

• 网联：集中处理非银行支付机构的网络支付业务。

这套系统的特点是：集中、高效、可控。前端用户体验是秒到，后端是复杂的清算和对账，但所有资金都在央行的视野内，安全系数最高。

简单说，在国内支付，你走的是条笔直、宽阔、限速极高的高速公路。

跨境网络

一旦支付跨境，麻烦就来了。世界上没有统一的全球央行，你的资金需要换乘多种交通工具，穿越多个海关。

1）人民币跨境

主要走人民币跨境支付系统CIPS，可以理解为人民币的专属国际航线。

2）美元跨境

这是当前的主流。流程极其复杂：

• SWIFT：负责发送我要付钱的报文，它只传信息，不碰钱。

• CHIPS：纽约清算所银行同业支付系统，在纽约进行轧差清算，算出谁欠谁多少。

• Fedwire：美联储的系统，进行最终结算，真金白银划拨。

3）其他货币

一般通过SWIFT+当地的实时全额结算系RTGS完成。

所以，跨境支付走的不是高速，是复杂的国际航线+多次中转，速度慢、成本高、节点多、风险大。

境外网络

海外各地情况五花八门。欧洲有单一欧元支付区SEPA试图统一，美国有自动清算系统ACH处理批量交易，而很多发展中国家还在建设自己的国道。它们水平参差不齐，互连互通是最大难题。

支付方式